María Alcaraz
María Alcaraz

¿Cuánto cobraré cuando me jubile?


La jubilación es uno de los aspectos que más nos preocupa a partir de cierta edad y etapa de nuestra vida laboral. Saber qué cantidad nos quedará a percibir como pensión de jubilación es mucho más que una incógnita. ¿Cuánto cobraremos cuando nos jubilemos? Pocos saben a ciencia cierta la respuesta. Hoy vamos a desvelar este dato que parece ser un gran secreto.

¿Qué es la jubilación?

La jubilación se considera ese momento en el que se termina nuestra etapa profesional y pasamos a un estado de “no ejercer la actividad”. A partir de entonces, percibimos una pensión económica por parte del Estado – Seguridad Social en concepto de “jubilación”.

Esta pensión dependerá de lo que hayamos cotizado durante nuestra etapa profesional tanto en tiempo trabajado como en las cantidades económicas. Pero, exactamente, ¿cómo se calcula la pensión de jubilación pública?

El cálculo de la pensión de jubilación

Los factores principales a tener en cuenta para el cálculo de la pensión de jubilación son el nivel de cotización del trabajador (cuánto ha estado pagando o se le ha retenido de su nómina a la Seguridad Social durante toda su vida laboral) y cuántos años ha estado trabajando (los años cotizados).

Con estos indicadores se extraerá lo que se conoce como base reguladora que es lo “estipulado” como media a cobrar según los baremos de cotización.

Base reguladora corresponde al promedio de la base de cotización durante un número determinado de años previos a la jubilación.

Este dato va a cambiar a partir del año 2022 momento en el cual la base reguladora será el cociente resultante de dividir entre 350 las bases de cotización del usuario durante los 300 meses inmediatamente anteriores al mes previo a cursar la jubilación. Es decir:

Si la jubilación se pide en el 2013, el número de meses computables será de 192 por lo que el divisor será 224 y los años computables, 16.

Lo que se extrae de esto es que se cambia de 15 a 20 años los años necesarios para calcular la base reguladora. Un dato sumamente importante para la Jubilación de un autónomo y trabajadores de determinados regímenes que ahora pueden fijar sus bases de cotización con mayor libertad sin que afecte a sus salarios.

Teniendo en cuenta las pagas extraordinarias, etc… el cálculo sería:

Promedio de las bases reguladores durante los 300 meses anteriores a la fecha causante de jubilación (25 años x 12 meses) dividido 350 (25 años x 14 pagas).

El porcentaje de la base reguladora al detalle

A pesar de que estemos mostrando los cálculos que son necesarios realizar para conocer cuánto cobraremos cuando nos jubilemos, es importante que indaguemos un poco más sobre todo en uno de los términos que para muchos es desconocido: el porcentaje de la base reguladora.

Lo fundamental a comprender es “el tiempo de cotización” que corresponde a los años trabajados y que por lo tanto se ha estado pagando por ello la parte proporcional de nuestro salario a la Seguridad Social.

Para poder cobrar el 100% de la base reguladora en la pensión de jubilación hay que haber trabajado un mínimo de 15 años y un total de 37 años (datos que entrarán en vigor en 2027).

Si a fecha de solicitar la jubilación no se han cotizado ese número de años, se hará un cálculo aplicando el coeficiente reductor por cada mes que falta para llegar a esa cifra.

Cuándo nos podemos jubilar

A pesar de nuestras ganas, intereses e incluso necesidades, el momento de la jubilación no la determinamos nosotros sino que vendrá dado por las circunstancias previas y concretamente si cumplimos con los requisitos para poder acceder a ella.

Lo primero que hay que tener en cuenta es la edad de jubilación que ahora mismo en España es a los 65 años. Ahí estará marcada la barrera y si alguien quiere / necesita jubilarse antes tendrá que acogerse a la llamada “prejubilación”.

Dicho esto, a pesar de cumplir con el requisito de tener 65 años, entrará en juego el factor de cuántos años se tienen cotizados. En el caso de no llegar al mínimo de los 35 años, habrá que seguir trabajando o cobrar el porcentaje derivado de la pensión.

Cuantías económicas a percibir en la pensión de jubilación

Lo importante para todos es sin duda alguna conocer la cantidad económica que vamos a percibir en la jubilación. ¿Cuánto dinero recibiremos en nuestra cuenta? Eso es lo que todos queremos conocer y saber al detalle.

En este punto además de todo lo que ya hemos detallado (edad de jubilación, años cotizados, cuántias, etc) también hay que tener en cuenta la situación familiar – personal de cada uno (si hay o no cónyuge).

Por lo tanto, podemos especificar:

  • Si el titular tiene 65 años o más:
    • Sin cónyuge: 677,40 €
    • Con cónyuge: no a cargo = 642,90 € / a cargo = 835,80 €
  • Si el titular tiene menos de 65 años:
    • Sin cónyuge: 633,70 €
    • Con cónyuge: no a cargo = 599 € / a cargo = 783,60 €
  • Si el titular tiene más de 65 años y suma gran invalidez:
    • Sin cónyuge: 1015,99 €
    • Con cónyuge: no a cargo = 964,29 € / a cargo = 1253,61 €

*Máximo de pensión de jubilación a percibir en cualquier caso (pensión pública) = 2.659,41 €

El futuro del sistema de pensiones en España

A día de hoy es la Seguridad Social (en el caso de España) la que sustenta y cubre las pensiones de jubilación para los trabajadores. El sistema de pensiones (llamado oficialmente “de reparto”) podrá sustentar las pensiones de los que ya no trabajan siempre que exista el suficiente grupo de trabajadores en activo para pagar a dichos pensionistas.

No, esto no va de que lo que tú has cotizado está guardado en una caja o cuenta para cuanto tú te jubiles. Lo que tú / yo vamos cotizando está yendo a pagar a los pensionistas actuales. ¿Puede ocurrir que cuando nos toque jubilarnos no exista liquidez para sostener esas pagas? Pues sí, puede ocurrir.

¿Por qué puede ocurrir esto? Porque ahora mismo la esperanza de vida ha aumentado considerablemente lo que implica que hay que pagar pensiones durante más tiempo (algo que es positivo para las personas pero que complica la viabilidad del sistema).

A este hecho hay que añadir que la natalidad ha disminuido y los jóvenes cada vez tardan más en ingresar al mercado laboral.

Con este escenario se prevé que será muy complicado mantener el sistema de pensiones tal y como ahora mismo lo tenemos planteado. Lo que se está analizando y estudiando es que en los próximos años la pensión de jubilación mínima será la misma cantidad que el salario mínimo interprofesional y la pensión máxima, tres veces la mínima.

Ahora ya sabemos qué podemos esperar del sistema de pensiones por jubilación. Según tu caso y el escenario podemos tomar decisiones responsables para cuando nos llegue ese momento.

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